Czy masz walizkę z ubraniami? Tak. Czy masz okularki do pływania? Tak. A olejek do opalania? Również. Ale co z polisą? Oto pytanie, które nasuwa się nam w kontekście podróży zagranicznej, niezależnie od jej rozmiaru. Uważamy, że należy uznać odpowiednie ubezpieczenie turystyczne za jeden z nieodzownych elementów każdej wyprawy.
Wystarczy wpisać w wyszukiwarce Google hasła takie jak “leczenie w szpitalu w USA”, “wypadek za granicą” czy “zbiórka na koszty leczenia“, aby natrafić na dziesiątki artykułów, w których opisane są ogromne koszty związane z wypadkami za granicą. Kilka dni pobytu w szpitalu w Stanach Zjednoczonych, przejazd karetką oraz zakup leków może kosztować nawet kilkanaście tysięcy dolarów.
Jak więc wybrać najlepsze ubezpieczenie turystyczne i na co zwrócić uwagę? Wszystko to znajdziesz w tym artykule, który przedstawia zarówno praktyczne wskazówki, jak i ciekawe informacje na ten temat.
Dlaczego warto kupić ubezpieczenie podróżne?
Wymienione wcześniej sytuacje powinny być wystarczające, aby przekonać cię o wartości polisy turystycznej. Jednak jeśli nadal nie jesteś przekonany, warto bliżej zapoznać się z jej funkcjonowaniem. W większości przypadków polisa ta nie tylko chroni przed kosztami leczenia, ale stanowi kompleksowy pakiet zabezpieczeń na wypadek różnych zdarzeń. Co się stanie, jeśli przypadkiem uszkodzisz drogi przedmiot w sklepie? A co, jeśli do uratowania ciebie konieczne będzie wezwanie helikoptera, a podstawowe ubezpieczenie nie obejmuje tego rodzaju sytuacji?
Dobre ubezpieczenie turystyczne zapewnia ochronę w przypadku zarówno wypadków (zapewniając środki na leczenie lub dodatkowe środki na twoje konto), jak i w przypadku wyrządzenia szkody innym osobom (np. kolizja narciarska). Dodatkowo obejmuje również kilka innych sytuacji, które mogą wystąpić podczas wakacji.
Podsumowując ogólne powody, dzięki polisie na wyjazd:
- unikniesz wysokich kosztów leczenia,
- zapewnisz sobie pokrycie kosztów transportu medycznego,
- zapewnisz sobie pomoc w czasie wyjazdu,
- pokryjesz koszty ratownictwa,
- i wiele innych tego typu kosztów, które mogą wystąpić w razie wypadku lub choroby za granicą.
Żeby dobrze zrozumieć działanie polisy i nie narazić się na ,,brak wypłaty odszkodowania”, przybliżę ci, jaką ochronę w postaci świadczeń zapewnia ubezpieczenie turystyczne.
Zakres polisy turystycznej
Zakres ochrony oferowany przez polisy turystyczne może się różnić w zależności od konkretnych produktów dostępnych u różnych firm ubezpieczeniowych. Najczęściej te różnice można znaleźć w bardziej szczegółowych zapisach ogólnych warunków ubezpieczenia. Niemniej jednak główne elementy ochrony polisy turystycznej nie różnią się znacząco między sobą. W związku z tym omówię ogólne działanie wszystkich świadczeń w tej dziedzinie.
Koszty leczenia za granicą
Elementem polisy turystycznej, który jest zarówno podstawowy, jak i niezwykle istotny, jest pokrycie kosztów leczenia. Jak sama nazwa wskazuje, w przypadku wystąpienia jakichkolwiek wydatków związanych z leczeniem, będą one objęte ochroną ubezpieczenia. Może to obejmować niewielkie wydatki, takie jak zakup lekarstw w aptece, a także długotrwałe pobyty szpitalne i poważne operacje.
Warto zauważyć, że pokrycie kosztów leczenia obowiązuje tylko w przypadku nagłych i nieprzewidzianych chorób lub wypadków. Oznacza to, że jeśli zdecydujemy się na planową wizytę u dentysty i wykonanie koronki, niestety nie będzie to objęte ubezpieczeniem. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy ząb został złamany w wyniku wypadku podczas wakacji.
Przy zachowaniu powyższej zasady, zakres ochrony polisy turystycznej obejmuje praktycznie wszystko – oczywiście do wysokości określonej sumy ubezpieczenia. Ważne jest dopasowanie tej sumy do kraju, do którego się udajemy. Zakupienie polisy turystycznej z minimalną możliwą sumą ubezpieczenia na wyjazd do Stanów Zjednoczonych może przynieść niekorzystne konsekwencje.
Jedną z rzeczy, o które jestem często pytany, to, w jaki sposób nastąpi zwrot kosztów. W przypadku mniejszych kwot jak recepty, czy wizyty lekarskie zazwyczaj należy pokryć koszty z własnej kieszeni i wnioskować o zwrot. Jeśli natomiast rachunek jest naprawdę duży, koszty pokryje bezpośrednio ubezpieczyciel.
Ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków
W jednym z moich wcześniejszych artykułów omówiłem już kwestię ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW). Zasady działania ochrony ubezpieczenia w przypadku tego rodzaju świadczenia praktycznie nie różnią się od ogólnego działania.
W sytuacji, gdy doznajemy uszczerbku na zdrowiu podczas wakacji, na podstawie dostarczonej dokumentacji medycznej otrzymujemy odpowiednie świadczenie. Wysokość tego świadczenia może wynosić 1% sumy ubezpieczenia, a nawet kilkanaście lub kilkadziesiąt procent. Rozszerzenie zakresu ochrony ubezpieczenia turystycznego o polisę NNW jest szczególnie korzystne, zwłaszcza jeśli planujemy uprawiać sporty o wysokim ryzyku – jednak warto to ustalić już na etapie zawierania umowy. W przeciwnym razie istnieje ryzyko, że nie otrzymamy żadnego odszkodowania.
Odpowiedzialność cywilna
Zakres ochrony oferowanej przez polisę OC za granicą jest bardzo podobny do działania polisy OC w życiu prywatnym. W przypadku wyrządzenia szkody na mieniu lub zdrowiu osoby trzeciej, roszczenie zostanie pokryte do wysokości określonej sumy ubezpieczenia.
Sytuacje mogą być różnorodne – od prostych przypadków, takich jak stłuczenie czegoś w sklepie czy uszkodzenie wyposażenia hotelowego, po poważniejsze zdarzenia, takie jak kolizja na rowerze lub podczas uprawiania sportów wodnych.
Warto pamiętać, że polisa OC nie zawsze obejmuje koszty szkody wyrządzonej podczas prowadzenia wynajętego samochodu. W takich sytuacjach warto rozważyć rozszerzenie ochrony o dodatkowe klauzule lub zakup specjalnego ubezpieczenia na czas podróży.
Ubezpieczenie kosztów rezygnacji z podróży
W przypadku tego rodzaju umowy, w sytuacji konieczności odwołania podróży, będziemy uprawnieni do zwrotu np. kosztów biletów lub rezerwacji. Ważne jest jednak pamiętanie, że to ubezpieczenie będzie obowiązywać tylko w przypadku, gdy konieczność odwołania wyjazdu turystycznego jest nagła i nieprzewidziana.
Towarzystwa ubezpieczeniowe często wprowadzają dodatkowe ograniczenia, aby zapobiec próbom oszustwa. Może to obejmować konieczność zawarcia ubezpieczenia w ciągu maksymalnie 30 dni od daty zakupu podróży.
Jeśli spełnimy te warunki, a nasza wycieczka zostanie anulowana z powodu choroby lub wypadku, możemy być pewni, że otrzymamy zwrot poniesionych kosztów.
Ubezpieczenie bagażu
Ubezpieczenie bagażu ma na celu ochronę naszego bagażu w przypadku jego zniszczenia lub kradzieży. W rzeczywistości wszystko zależy od rodzaju ubezpieczenia, które wybierzemy. Niektóre umowy będą chronić nasz bagaż jedynie w przypadku zniszczenia go przez przewoźnika (o ile zostanie to udowodnione). Inne polisy zapewnią ochronę naszego bagażu w przypadku różnych sytuacji. Ważne jest, aby odpowiednio dopasować ubezpieczenie do rodzaju podróży. Jeśli przewozimy wartościowy sprzęt sportowy lub elektroniczny, zaleca się rozszerzenie zakresu ochrony ubezpieczenia.
Assistance
Ubezpieczenie assistance gwarantuje szereg świadczeń podczas wyjazdu, które pozwolą ci szybko znaleźć lekarza, zapewnić zastępczy nocleg, a nawet w najgorszym przypadku zorganizować transport zwłok. Dzięki polisie assistance możesz otrzymać wsparcie w trudnych sytuacjach za granicą, nawet jeśli potrzebujesz jedynie zorganizować wizytę lekarską.
Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia kosztów leczenia, ubezpieczenie assistance jest jednym z najważniejszych elementów, które są praktycznie zawsze dodawane do polis turystycznych.
Choroby przewlekłe i sporty ekstremalne – kiedy działa ubezpieczenie turystyczne
Standardowe turystyczne ubezpieczenie zazwyczaj nie obejmuje chorób przewlekłych ani sportów ekstremalnych. Jednak niedawno większość towarzystw ubezpieczeniowych wprowadziła dodatkową ochronę w przypadku wpływu alkoholu.
Choroby przewlekłe to wszelkie schorzenia, które mogą się pogorszyć podczas podróży, co może wymagać hospitalizacji. Listę takich chorób można znaleźć w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Ważne jest, aby zgłosić taką chorobę, ponieważ tylko wtedy ubezpieczenie pokryje koszty związane np. z zakupem leków lub konieczną wizytą u lekarza.
Jeśli planujesz uprawiać sporty ekstremalne, istotne jest również sprawdzenie, czy ubezpieczenie obejmuje wybrany przez ciebie sport. W przypadku jego braku, w razie wypadku może pojawić się problem z pokryciem wszystkich kosztów, dlatego w takiej sytuacji należy rozszerzyć polisę turystyczną. W ogólnych warunkach ubezpieczenia można sprawdzić, co obejmuje zakres podstawowej wersji i jakie sporty są uważane za ekstremalne.
Przy zawieraniu polisy warto również sprawdzić definicję sportów wysokiego ryzyka, ponieważ nie wszystko będzie wymagało wykupienia rozszerzenia.
Jest to istotne, ponieważ w przypadku rozszerzenia ochrony, ubezpieczenie turystyczne pokryje koszty takich akcji ratunkowych jak wezwanie helikoptera.
Czy ubezpieczenie turystyczne obejmuje pracę za granicą?
Jeśli wyjeżdżasz do pracy za granicę, to teoretycznie za twoje bezpieczeństwo i ewentualne leczenie odpowiada pracodawca. Dlaczego teoretycznie? Wszyscy wiemy, że sytuacje z umowami potrafią być niejasne. W przypadku kosztów leczenia, które wystąpią przez sytuację w pracy, również możemy odpowiednio się zabezpieczyć – ale należy wybrać odpowiednie ubezpieczenie.
Praktycznie każde towarzystwo ubezpieczeniowe pozwala na rozszerzenie ubezpieczenia o pracę, dzięki czemu taka polisa zapewnia ochronę właśnie podczas wykonywania pracy zarobkowej.
Alkohol a ubezpieczenie
Do niedawna praktycznie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe kategorycznie odmawiały przyjęcia ochrony zdarzeń, które powstały pod wpływem alkoholu. Dotyczyło to w większości przypadków zarówno OC jak i np. kosztów leczenia, czy NNW.
Biorąc pod uwagę fakt, że na wakacjach często pozwalamy sobie na większy luz i drinka lub dwa, mogło to być nieco… problematyczne.
Z tego powodu kilka towarzystw (m.in. Generali) wprowadziło tzw. klauzulę alkoholową. Tak długo jak wszystko działo się zgodnie z prawem, ale do wypadku doszło po spożyciu alkoholu – nie stracisz prawa do odszkodowania. Dlaczego wspominam o zgodzie z prawem? Jeśli np. po alkoholu będziesz prowadzić samochód, to Generali nie pokryje kosztów leczenia po ewentualnym wypadku drogowym.
Europejska karta ubezpieczenia zdrowotnego – czy zakres ubezpieczenia wystarczy?
EKUZ (Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego) jest doskonałą opcją, jeśli wybierasz się do jednego z krajów europejskich, ale istnieje kilka ograniczeń, na które należy zwrócić uwagę.
Jednym z tych ograniczeń jest brak akcji ratunkowych. Dlatego, jeśli planujesz uprawiać sporty ekstremalne, takie jak wspinaczka w Alpach, lepiej jest zadbać o dodatkowe ubezpieczenie.
Warto również pamiętać, że EKUZ obowiązuje tylko w krajach europejskich. Jeśli wybierasz się gdzieś poza Europę, koniecznie pamiętaj o dodatkowym ubezpieczeniu.
Jeśli podróżujesz do jednego z sąsiednich krajów, EKUZ może być wystarczającą ochroną. Jednak zawsze zalecam wykupienie, choć niewielkiej polisy, aby zapewnić sobie 100% ochrony we wszystkich sytuacjach.
Więcej informacji na temat EKUZ można znaleźć na oficjalnej stronie rządu.
Jakie wybrać sumy ubezpieczenia?
Sumy ubezpieczenia powinny być odpowiednio dostosowane do miejsca, do którego się wybierasz, oraz do planowanych działań. Jeśli planujesz skakać ze spadochronem w Dubaju, zdecydowanie warto zabezpieczyć się lepiej niż w przypadku weekendowego wypadu do Pragi. Jednak nawet w takim przypadku nie ma pewności, ponieważ wypadki nie wybierają konkretnego dnia, godziny ani kraju.
Podstawowe sumy ubezpieczenia na koszty leczenia zazwyczaj wahają się od 100 do 200 tysięcy złotych, co pozwala na pokrycie większości kosztów leczenia w większości krajów europejskich.
W przypadku podróży do różnych miejsc na świecie warto rozważyć wybór większych sum ubezpieczenia i szerszego zakresu ochrony, zaczynając od 500 tysięcy złotych i wzwyż.
Czy warto kupić ubezpieczenie turystyczne online?
Czy warto skorzystać z kalkulatora ubezpieczeń turystycznych online i wykupić tam polisę? To pytanie, na które nie ma jednoznacznej odpowiedzi.
Jeśli planujesz krótką podróż do sąsiada, polisy turystyczne online mogą być wystarczające. Zakup polisy online to kilka minut ,,klikania”.
Jednak jeśli:
- Wyjeżdżasz do pracy za granicę,
- Zamierzasz uprawiać sporty ekstremalne,
- Masz choroby przewlekłe,
- Twój wyjazd turystyczny obejmuje nietypowe atrakcje,
- Chcesz mieć pewność, że wszystkie aspekty zostaną wyjaśnione, a nie będzie żadnych niespodzianek online.
W takim przypadku chętnie pomogę Ci dopasować polisę turystyczną, która wyeliminuje wszelkie zmartwienia podczas Twojej podróży. Skontaktuj się ze mną lub skorzystaj ze specjalnego formularza i ciesz się urlopem bez stresu!